{"id":2975,"date":"2016-12-05T19:27:39","date_gmt":"2016-12-05T18:27:39","guid":{"rendered":"https:\/\/oldmartinez.testsviluppo.it\/?p=2975"},"modified":"2016-12-05T19:27:39","modified_gmt":"2016-12-05T18:27:39","slug":"la-centrale-rischi-vuoti-di-tutela","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.martinez-novebaci.it\/en\/la-centrale-rischi-vuoti-di-tutela\/","title":{"rendered":"La Centrale Rischi: vuoti di tutela"},"content":{"rendered":"

di Carola Spada<\/em><\/span><\/p>\n

\u00a0<\/p>\n

La Centrale dei Rischi, com\u2019\u00e8 noto, \u00e8 un sistema informativo sull’indebitamento della clientela nei confronti delle banche e degli intermediari finanziari, vigilati dalla Banca d’Italia.<\/span>
\n Attraverso tale servizio centralizzato dei rischi, la Banca d’Italia fornisce agli intermediari partecipanti al sistema un’ informativa utile per la valutazione del merito creditizio della clientela e, in generale, per l’analisi e la gestione del rischio di credito. Si tratta di uno strumento pensato dal Legislatore con lo scopo precipuo di tutelare l\u2019interesse pubblico della tutela del risparmio; secondo poi, assolve la funzione di impedire il crollo del sistema creditizio a seguito di una irresponsabile concessione del credito a soggetti insolventi.<\/span>
\n La segnalazione, nonch\u00e9 l\u2019iscrizione, dovrebbero essere eseguite con estrema cautela e ponderazione, poich\u00e9 tale attivit\u00e0 \u00e8 in grado di innescare un \u201cmeccanismo a catena\u201d, particolarmente dannoso per il cliente, per una serie di ragioni. In primo luogo, poich\u00e9 determina l\u2019esclusione dal sistema del credito di un soggetto, per esempio un\u2019impresa, che fa dell\u2019accesso al credito una condizione indispensabile per la propria sopravvivenza. In secondo luogo, per il fatto che, l\u2019istruttoria per l\u2019accertamento della posizione o meno di sofferenza del credito, viene effettuata unilateralmente, senza che vi partecipi, in qualche forma di contraddittorio, l\u2019imprenditore interessato. La Circolare della Banca d\u2019Italia n. 139 dell’11 febbraio 1991 reputa condizione sufficiente alla segnalazione, il mancato o ritardato pagamento di una o pi\u00f9 rate del prestito. La facilit\u00e0 con cui un soggetto \u00e8 segnalato come \u201ccattivo pagatore\u201d, insieme alla totale assenza di uno strumento sanzionatorio per la banca che effettua l\u2019iscrizione senza giustificato motivo, o addirittura, come spesso accade, a scopo ritorsivo, comporta un\u2019enorme vuoto di tutela per il consumatore. Sarebbe auspicabile, a livello legislativo, cos\u00ec come giurisprudenziale, un mutamento di rotta a favore del contraente debole, che limiti, o quanto meno, imponga accortezza e valutazioni approfondite da parte delle banche, attraverso la predisposizione di un idoneo strumento sanzionatorio.<\/span>
\n Ci si domanda se la valutazione di solvibilit\u00e0 non debba piuttosto essere effettuata tenendo conto dello stato economico e finanziario \u201cglobale\u201d del consumatore\/azienda. In tal senso, vi sono alcune aperture della giurisprudenza di merito; si segnala in particolare la recentissima sentenza del tribunale di Como, del 10 ottobre 2016.<\/span>
\n Nel decidere una contestazione a seguito dell\u2019illegittima iscrizione di un soggetto nella Centrale Rischi, il magistrato ha puntualizzato una serie di spetti, volti a tutelare il soggetto debole:<\/span><\/p>\n

    \n
  1. La segnalazione a sofferenza alla Centrale dei Rischi non pu\u00f2 scaturire dal mero ritardo nel pagamento del debito, ma deve fondarsi sul riscontro di uno stato di insolvenza, inteso come grave e non transitoria difficolt\u00e0 economica.<\/span><\/li>\n
  2. L\u2019istituto segnalante, prima di procedere, deve informare il cliente (anche non consumatore) al fine di consentirgli di predisporre ogni misura idonea ad evitare la segnalazione e, altres\u00ec, di verificare ed eventualmente contestare lo stato di insolvenza.<\/span><\/li>\n
  3. Non \u00e8 lecita la segnalazione a sofferenza alla Centrale dei Rischi di un credito contestato, quando la contestazione alla base del rifiuto del cliente di adempiere non \u00e8 manifestamente infondata.<\/span><\/li>\n<\/ol>\n

    La direzione intrapresa dal tribunale pare quella giusta, si attende adesso una pronuncia del Giudice di Legittimit\u00e0.<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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